de Valeria Roman şi Florica Pintea
Oala acoperită nu dă gunoi în ea, spune un proverb românesc, așa că ar fi bine să vă asigurați de pe acum un trai liniștit la bătrânețe. Deși multe persoane nu se gândesc atât de serios la această problemă, Ioana Petrescu (medalion), ministru de Finanţe în perioada martie-decembrie 2014, vă dă câteva sfaturi extrem de utile. Economista spulberă zece concepții greșite despre economisire și ne-a oferit argumente serioase.
Mă voi descurca doar din pensia de la stat
Conform unui sondaj, trei din patru români se așteaptă la o pensie de peste 500 de euro la bătrânețe. De fapt, pensia medie în România este de aproximativ 240 de euro, adică mai puțin de jumătate din cât se așteaptă românii să primească. Ca să nu mai vorbim că pensia minimă este de doar 140 de euro.
Pensia de la stat e sigură
Este adevărat că este prevăzut în Constituție că cetățenii au dreptul la o pensie, însă nu este garantată o anumită sumă. De fapt, valoarea pensiei în viitor depinde de mai mulți factori, dintre care unii nu pot fi controlați de viitorul pensionar. Modul de calcul al pensiei este decis politic. Valoarea punctului de pensie sau modul în care se iau în considerare contribuțiile la sistemul de pensii se pot schimba de multe ori de-a lungul vieții unui contributor. Pensia depinde și de câți bani există în bugetul de pensii, de numărul de pensionari și de numărul de angajați care contribuie la sistemul de pensii. Pentru seniorul care atinge vârsta de pensionare, acestuia îi va fi plătită pensia din contribuțiile angajaților de la acel moment. Deci veți primi o pensie de la stat, însă cât veți primi, când ajungeți la vârsta pensionării peste un număr de ani, e total neclar.
Banii cu care contribui azi la Pilonul 1 îi voi lua la pensie
Acești bani din Pilonul 1 nu sunt investiți, nu sunt puși într-un cont cu numele contributorului și nu „fac pui”. Sunt cheltuiți imediat. Banii pe care îi plătiți azi în bugetul asigurărilor sociale sunt folosiți pentru plata pensiilor seniorilor de azi.
Pot pierde banii depuși la Pilonul 2
În cazul angajaților tineri, 3,75% din salariul brut se duce în Pilonul 2 pentru a fi investiți, astfel încât în 30-40 de ani când contributorii vor ajunge la vârsta pensionării vor putea beneficia de sumele depuse în Pilonul 2, dar și de sume suplimentare obținute din investiţiile realizate cu acești bani până atunci. Banii depuși de contribuabil fără comisionare sunt garantați 100%. Doar sumele suplimentare care provin din investiția acestor bani nu sunt garantate.
Pilonul 2 și Pilonul 3 sunt la fel, doar că Pilonul 3 este facultativ
Există multe diferențe între cele două categorii. În primul rând, nu scoți bani în plus din buzunar să depui la Pilonul 2. O parte din taxele plătite pentru asistență socială se duc automat într-un cont privat de pensii pe numele tău. Pentru Pilonul 3 trebuie să scoți bani din buzunar pentru a-i depune pentru o pensie privată. Banii care se duc la Pilonul 2 sunt scutiți de taxe indiferent de sumă, pe când banii pe care îi depuneți la Pilonul 3 sunt scutiți de taxe până la maximum 400 de euro pe an pentru angajat și 400 de euro pe an pentru angajator. Deci, este bine să contribuiți la Pilonul 3 cel puțin 400 de euro pe an, suma pentru care beneficiați și de reducerile de taxe aferente angajatului.
Nu e sigur să economisesc prin bancă. Mai bine țin banii acasă
Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare oferă o compensație de până la 100.000 de euro în cazul în care la banca la care ați depus economiile apar probleme. Dacă aveți conturi de sub 100.000 euro în bănci diferite, toate sumele sunt garantate pentru că garantarea de 100.000 euro este per deponent per bancă. Este mult mai nesigur să țineți banii în casă.
Nu pun economiile în bancă pentru că iau mai puțin decât am pus
În primul rând, citiți cu atenție contractul cu banca pentr a înțelege foarte bine clauzele. Trebuie să ştiţi dacă există comisioane de retragere și de administrare a contului. Întrebați direct ce alte comisioane există și cereți angajatului băncii să vi le arate în contract. În principiu, chiar dacă investiți în ceva foarte simplu, de exemplu în depozite bancare, puteți face bani frumoși în timp. Dacă economisiți doar un singur leu pe zi și la finalul anului depuneți cei 365 de lei puși deoparte într-un depozit pe un an cu 1,5% dobândă, repetați asta în fiecare an și lăsați toți banii în bancă timp de 25 de ani, veți obține din acest depozit peste 11.000 de lei. Veți lua și mai mulți bani dacă economisiți mai mulți și alegeți depozite pe perioade lungi, care au și dobânzi mai mari. Practic capitalizarea lucrează pentru voi! Probabil că știți ce se întâmplă dacă aveți un împrumut și nu îl plătiți. Penalitățile și dobânzile se adună și plătiți din ce în ce mai mult în fiecare lună. Capitalizarea dobânzii pentru economii funcționează pe același principiu, doar că lucrează în avantajul dumneavoastră când economisiți.
Nu am bani să pun deoparte
Majoritatea dintre noi poate să pună deoparte o sumă cât de mică. V-am demonstrat mai devreme că și un leu pe zi face diferența. Evident că o persoană care câștigă un salariu mai bun poate pune deoparte o sumă mult mai mare decât cel cu salariul minim pe economie. Dacă astăzi credeți că este greu să trăiți cu banii pe care îi câștigați și să puneți și ceva deoparte, gândiți-vă ce greu va fi să trăiți atunci dacă veți lua o pensie minimă de 640 de lei și poate nici sănătatea nu vă va mai permite să munciți, ca să vă suplimentaţi veniturile la bătrânețe.
Trebuie să încep să economisesc pentru pensie de azi
Laureatul Premiului Nobel pentru economie, Richard Thaler, a creat un sistem de economisire (SMarT) care contrazice acest sfat. Sistemul său spune că trebuie să îți alegi o dată în viitor de la care să începi să economisești pentru pensie și să contribui în mod automat într-un cont de pensii de la acea dată. Puteți face asta din contul bancar, puteți să setați o dată din viitor în care o anumită sumă este transferată regulat în contul de pensii. Thaler recomandă ca data de început să coincidă cu o creștere a salariului pentru a nu vedea imediat scăderea venitului disponibil. Dacă o astfel de mărire nu este la orizont, setați o dată în viitorul apropiat pentru a începe să economisiți. Thaler nu zice să amânăm economisirea până când mai sunt doar câțiva ani până la pensie. El oferă o soluție pentru a depăși psihologic hopul când începem să economisim. Este similar cu lăsatul de fumat. Știm că fumatul e dăunător sănătății, dar amânăm să ne lăsăm de fumat de pe o zi pe alta. La fel se întâmplă și cu economisirea. Știm că trebuie să o facem, dar amânăm. Acest sistem vă ajută să vă faceți curaj să începeți.
E necesar să economisesc cel puțin 10% din venituri
Sau 75%. Sau jumătate. Pe cine întrebi, îți va spune altceva. De fapt, sistemul lui Thaler spune că inițial trebuie să economisim sume mici și apoi să creștem suma treptat, pe măsură ce ne obișnuim cu asta. Toate aceste reguli ale lui Thaler vin, de fapt, din psihologie. Încercând de prea multe ori, ne descurajăm și renunțăm. De câte ori ați început o cură de slăbire prea restrictivă și după câteva zile sau o săptămână ați deschis frigiderul și ați mâncat fără să mai țineți cont de dietă? Ați vrut vreodată să va apucați de alergat și ați alergat prea mult în prima zi, lucru care v-a determinat să renunțați, văzând cât este de greu? Cine a mai făcut asta știe că distanța alergată se mărește treptat, ca să ne putem obișnui cu efortul. Este fix la fel și cu economiile. Economisești puțin și apoi crești suma pusă deoparte, odată ce te-ai obișnuit cu venitul disponibil redus și ai reușit să pui deoparte o sumă mică o perioadă mai lungă. Și, în definitiv, puțin peste puțin se adună.