de Simona Soare Ghișea şi Flori Pintea
Alegerile cu privire la banii proprii ar putea reprezenta o reală provocare, în absența unei bune educații financiare. Acesta este și motivul pentru care problemele legate de finanțe vă pot complica viața. Cum vă puteți gestiona inteligent venitul, astfel încât cheltuielile să nu devină o povară, aflați de la Adrian Căruceru (foto), coordonatorul Departamentului Educație Financiară Adulți din cadrul Fundației OTP Bank România.
„Folosiți numerarul în detrimentul cardului bancar”
- Cât de importantă este evidența cheltuielilor?
- Evidența cheltuielilor capătă mai multă importanță dacă ne gândim că, de multe ori, destinațiile către care dorim să ne trimitem banii sunt, din păcate, mai numeroase decât sursele de proveniență a resurselor financiare. Astfel, un echilibru între venituri și cheltuieli este esențial.
- Cum pot fi evitate cheltuielile inutile?
- Evitați să mergeți la magazin când vă este foame, fiindcă veți fi tentați să cumpărați mai mult. Realizați dinainte o listă de cumpărături și respectați-o! Veți putea controla mult mai bine pe ce cheltuiți banii și veți cumpăra doar ce aveți nevoie. Folosiți numerarul în detrimentul instrumentelor de plată electronice (card, telefon, ceas). Între bancnotele din portofel și posesorul acestora se creează, de multe ori, o veritabilă relație de atașament care, pe unele persoane le face mai reținute în a cumpăra ceva, știind că trebuie să se despartă de proprii bani.
Metode de planificare a bugetului
- Ce metode de a cheltui înțelept pot fi aplicate cu ușurință?
- Una dintre acestea constă în alocarea veniturilor pe categorii de cheltuieli conform regulii 50 (nevoi), 30 (dorințe), 20 (economii). O alta este așa-numita metodă a plicurilor, care se referă la folosirea unui număr de plicuri egal cu numărul categoriilor de cheltuieli și alocarea banilor în funcție de acestea. Când se termină banii dintr-un plic, nu mai aveți ce cheltui la categoria respectivă.
- Salariul mediu net în România este în jur de 3.700 de lei. Cum ar putea să gestioneze această sumă, lunar, o persoană care dorește și să economisească?
- Cea mai eficientă modalitate constă în folosirea bugetului personal, instrument care pune în oglindă cele două componente ale sale (venituri și cheltuieli), cu scopul de a dimensiona cheltuielile în funcție de resursele financiare disponibile. Bugetul poate fi realizat simplu, folosind o hârtie și un creion, un fișier Excel sau o aplicație existentă pe smartphone. În ceea ce privește distribuția procentuală a venitului, modalitatea optimă e cea care se potrivește fiecăruia.
„Este esențial să vă cunoașteți profilul de risc individual”
- Ce venit minim lunar ar trebui să aibă un român care dorește să investească?
- Dacă este gestionat eficient, orice venit poate permite realizarea de investiții, neexistând o limită minimă ca punct de plecare. Există instrumente financiare ce pot fi achiziționate cu câteva zeci sau sute de lei. Înainte de analiza venitului, este esențial să vă cunoașteți profilul de risc individual, care arată ce tip de investitori sunteți (foarte precauți, conservatori, echilibrați, dinamici, agresivi). Important este și orizontul de timp luat în considerare pentru a investi, fiindcă investițiile produc rezultate pe termen lung. Vorbim apoi despre toleranța la risc, adică în ce fel vă raportați la pierderi și cum puteți suporta, emoțional, ideea de a pierde bani, știind că orice investiție presupune un anumit grad de risc.
- Ce procentaj din venit ar trebui alocat investițiilor?
- Există mai multe opinii pe această temă: de la cel puțin 10%, la 20% ar fi ideal. Puteți opta pentru o alocare care să țină cont de aceste praguri sau, dimpotrivă, puteți decide singuri nivelul procentual optim în urma unei analize care să ia în calcul mai multe elemente: obiectivul investițional, orizontul de timp, toleranța la risc, randamentul sau câștigul așteptat (care poate fi exprimat în procente), volatilitatea (fluctuația) valorii de piață a diferitelor tipuri de active.
„Puteți investi în mai multe tipuri de active”
- Ce posibilități de investiții există pentru cei cu venituri medii?
- Dacă nu sunteți dispuși să vă asumați riscuri, aveți la îndemână titluri de stat. Există clasicele depozite bancare și conturi de economii, sumele existente în astfel de conturi fiind garantate în limita a 100.000 de euro (echivalent în lei/deponent). Cei care sunt pregătiți să-și asume riscuri mai mari pot opta pentru fonduri de investiții, acțiuni, obligațiuni, afaceri, imobile, metale prețioase. Un element important este diversificarea, adică investiția în mai multe tipuri de active, în mai multe valute sau zone geografice.
- Care sunt cele mai importante reguli de evitare a acumulării datoriilor?
- Prima regulă este să nu vă îndatorați. Dacă totuși ați făcut-o, trebuie să știți că existența unei datorii implică o responsabilitate pe măsură. În al doilea rând, împrumutați-vă atât cât aveți nevoie. Există anumite situații când tentația de a obține o sumă de bani care depășește necesitățile este de neoprit. De exemplu, lucrările de îmbunătățire a confortului locuinței, pe fondul dorinței de a folosi materiale mai scumpe sau de a face mai mult decât e realmente necesar, pot duce, pe nesimțite, la acumularea de datorii care ajung, uneori, greu de gestionat.
Cei mai mulți nu au un comportament financiar disciplinat
- Cine sunt cei mai predispuși să acumuleze datorii în această perioadă?
- Cei care nu reușesc să-și administreze responsabil resursele financiare de care dispun... Mulți oameni știu ce venituri au, în schimb, când e vorba de cheltuieli, lucrurile stau cu totul altfel. De pildă, mulți dintre cei care au credite știu despre existența unei rate lunare, doar că n-au nici cea mai vagă idee cu privire la ce anume au de plătit, respectiv cât reprezintă banii împrumutați și cât dobânda.
- Care sunt cele mai comune greșeli pe care le fac datornicii?
- Gestionarea unei datorii presupune existența unui comportament financiar disciplinat pe care, din păcate, foarte mulți nu-l manifestă. Lipsa educației financiare și incapacitatea găsirii unor soluții viabile pot avea drept consecință „rostogolirea” datoriilor existente prin contractarea unui nou împrumut, de valoare mai mare decât cel anterior. Ajunși în această situație, nu puțini sunt cei care realizează că nu și-au ușurat povara financiară lunară, ci, dimpotrivă, au îngreunat-o și mai mult. Gestionarea corectă a venitului vă scapă de aceste capcane financiare.
Contracaraţi fenomenul de majorare a preţurilor
- Care sunt riscurile la care oamenii se expun atunci când nu-și plătesc datoriile?
- În cazul creditelor bancare, dacă întârzierile la plata ratelor lunare sunt mai mari de 90 de zile, împrumutul respectiv devine neperformant, iar băncile trec la recuperarea datoriei neachitate. În plus, debitorii aflați în situația menționată sunt înscriși într-o bază de date specială, iar din acel moment, timp de câțiva ani, nu mai au dreptul să obțină alte credite. Dacă e vorba despre datorii înregistrate pentru neplata facturilor de utilități sau telefonie mobilă, acest fapt atrage după sine penalități de întârziere, pasul următor fiind suspendarea furnizării serviciului, pentru ca, în final, să fie instituite proceduri de executare silită în scopul recuperării datoriilor.
- Inflația a crescut peste tot în lume. Pentru a trece mai ușor peste acest fenomen, ce le recomandați cititorilor noștri?
- Ca prim pas, reducerea cheltuielilor funcționează până la nivelul la care nu mai ai, realmente, ce să reduci. Aici intervine cea de-a doua modalitate de gestiune eficientă a finanțelor personale: creșterea venitului într-un ritm mai accelerat decât cel al inflației, tocmai pentru a putea contracara fenomenul de majorare a prețurilor. Echilibrul financiar poate fi atins atunci când, pe baza propriilor resurse financiare (nu împrumutate), reușiți să vă îndepliniți constant obiectivele propuse, bucurându-vă, totodată, de o viață împlinită.