de Cătălina Tăgârţă
Potrivit statisticilor, tranzacţiile cu cardurile au depăşit, anul trecut, un miliard de euro. Românii folosesc cardul de cumpărături atât în magazine, cât şi la achiziţia biletelor la spectacole şi a celor de călătorie, la plata taxelor sau utilităţilor. Mai mult, se pare că din ce în ce mai multe persoane apelează la plăţile online sau prin ATM-uri, întrucât acestea sunt lipsite de comisioane, la fel şi cumpărăturile făcute în magazine direct cu cardul. De asemenea, dacă folosiţi cardurile de cumpărături puteţi beneficia de reduceri sau puncte de fidelitate şi astfel veţi face economii.
„Fiecare bancă poate oferi diverse facilităţi”
La cumpărături puteţi folosi atât cardurile emise exclusiv de bănci, cât şi cele emise de bănci în colaborare cu anumite magazine. Acestea din urmă este bine să fie utilizate numai pentru cumpărături, în niciun caz pentru a scoate bani de pe ele, deoarece băncile vor taxa această operaţiune cu diverse comisioane. „Este impropriu spus «carduri de cumpărături» când ne referim la cele bancare, deoarece toate pot fi utilizate pentru plata la POS, indiferent că sunt de debit sau de credit. Fiecare bancă poate oferi diverse facilităţi, precum puncte de loialitate, reduceri în cazul în care acesta e utilizat la diverşi comercianţi, plata în rate fără dobândă şi multe altele”, ne-a explicat Alexandra Popa, analist financiar la Conso.ro. Ce reprezintă atunci cardul de credit? Ei bine, acesta reprezintă un împrumut aflat în permanenţă la dispoziţia clientului, cu o anumită limită de creditare, ce reprezintă nivelul până la care cineva poate să se împrumute. Acest nivel scade atunci când banii sunt consumaţi şi creşte în momentul în care începeţi să rambursaţi suma restantă.
Pentru banii returnaţi în perioada de graţie nu se percepe dobândă
Majoritatea băncilor de pe piaţa din România au transformat cardurile de credit în produse complexe, datorită perioadei de graţie, posibilităţii de plată în rate, fără dobândă, şi a reducerilor acordate la comercianţii parteneri. Documentaţi-vă însă bine cu privire la regulile de acordare a reducerilor şi facilităţilor. „Pe lângă beneficiile standard, posesorii cardului premium, spre exemplu, pot primi gratuit asigurări de călătorie, în special pentru furturi şi întârzierea bagajelor, sau asigurări medicale, acest lucru fiind posibil în special în cazul vacanţelor în străinătate. Atenţie sporită însă! În cele mai multe cazuri, serviciile adiţionale oferite sunt condiţionate de utilizarea cardului pentru achitarea biletului de călătorie, a taxelor de aeroport, iar în unele cazuri chiar şi achitarea costurilor de cazare. De aceea vă sfătuiesc să citiţi contractul de asigurare cu foarte mare atenţie şi să ţineţi cont de regulile şi condiţiile impuse de instituţiile financiare emitente pentru fiecare eveniment în parte”, avertizează reprezentantul Conso.ro.
Ţineţi cont de magazinele partenere la care aveţi reduceri
În funcţie de preferinţele dumneavoastră, atunci când alegeţi un card trebuie să ţineţi cont şi de magazinele partenere ale băncii respective, ca să ştiţi unde beneficiaţi de reduceri şi unde nu. Spre exemplu, Credit Europe Bank şi Garanti Bank au cea mai mare răspândire în magazine, însă dobânzile practicate nu sunt foarte mici. Potrivit Conso.ro, „Bonus Card” de la Garanti Bank are un DAE de 46,7%, comisionul de administrare se plăteşte o singură dată pe an şi este de 40 de lei, perioada de graţie este de 50 de zile, iar suma minimă pe care trebuie să o returnaţi lunar este de 3% din banii cheltuiţi. „Alpha Master Card Credit” de la Alpha Bank are rata dobânzii de 17,50% şi comision de întreţinere anual de 10 lei, perioada de graţie este de 55 de zile, iar DAE de 19,8%. Limita de credit este de 5.000 de lei, iar suma care trebuie rambursată lunar este de 5%. Iată şi oferta pentru „Card Avantaj”, de la Credit Europe Bank: doar 45 de zile perioadă de graţie, DAE de 34,7%, taxa de administrare anuală de 45 de lei, iar dacă rămâneţi în „pană” de bani şi vă trece prin cap să scoateţi de la bancomat vi se va reţine un comision de 2% din suma scoasă, plus 2,5 lei. În mod normal, dacă înapoiaţi banii cheltuiţi de pe card în timpul perioadei de graţie nu vi se percepe comision, însă dacă retrageţi bani de la bancomat vi se va calcula dobânda imediat.
Diverse carduri şi comisioanele aferente
Iată şi alte exemple de carduri şi comisioanele practicate: „Punct Card”, de la BRD, are o taxă de administrare de 25 de lei pe an, perioadă de graţie de 60 de zile şi DAE de 17,5%. „Master Card” de la Banca Românească are taxă de administrare de 35 de lei pe an şi perioadă de graţie de 61 de zile, ceea ce înseamnă că sunteţi „păsuiţi” mai multă vreme până ce veţi da banii înapoi. DAE este de 29,2%, iar rata dobânzii de 24,19% pentru plăţi la comercianţi şi de 26,19% pentru retrageri de numerar de la ATM. „RBS Matercard Standard”, de la RBS, are comision de administrare zero, însă perioada de graţie este de doar 45 de zile. Rata dobânzii este de 27%, iar DAE de 31,10%. „Raiffeisen Card Standard”, de la Raiffeisen Bank, are o perioadă maximă de graţie de 56 de zile, taxa de administrare de 40 de lei pe an, iar suma minimă de rambursat lunar este de 5%, aceasta incluzând şi taxele şi comisioanele aferente.
Există şi carduri de cumpărături emise de unele magazine în colaborare cu anumite bănci, iar diferenţa faţă de cele de credit ar fi că acestea din urmă sunt acceptate la scară largă, în timp ce cardurile de cumpărături sunt acceptate numai într-un magazin sau într-un grup de magazine. Avantajul este că oferă reduceri pentru achiziţia anumitor bunuri şi posibilitatea acumulării de puncte de fidelitate, iar dezavantajul este că au o rată a dobânzii mai mare decât cele de credit. Spre exemplu, „Hipercardul Cora”, emis în colaborare cu Cetelem, are o perioadă de graţie de 60 de zile, cardul se emite şi activează gratuit, comisionul la cumpărături este 0, iar limita zilnică de retragere este de 1.500 de lei. „Carrefour Mastercard” are 47 de zile perioadă de graţie, există posibilitatea de plată în rate, dobânda lunară e de 1,68%, iar cu ocazia aniversărilor veţi primi prăjituri în valoare de 30 de lei. „Praktiker Master Card” vă oferă posibilitatea plăţii în rate fixe, înapoierii soldului cheltuit în timpul perioadei de graţie de 47 de zile, fără comision sau după expirarea acesteia, cu plata unei dobânzi lunare de 1,96%.
Sfat! Nu scoateţi niciodată bani de la bancomat, pentru ca apoi să mergeţi în magazin să faceţi cumpărături. Mai bine plătiţi direct cu cardul, pentru că la ATM vi se reţine comision, pe când comercianţii nu vă taxează!